Когда авария считают страховым случаем
Одного факта ДТП для выплаты или ремонта недостаточно.
По ОСАГО проверяют, наступила ли гражданская ответственность владельца автомобиля. Полис защищает потерпевшего от вреда, который другой водитель причинил при использовании машины, но повреждения автомобиля виновника обычно не покрывает. КАСКО может возместить ущерб собственному автомобилю, если происшествие относится к рискам, указанным в договоре.
ОСАГО регулирует Федеральный закон № 40-ФЗ. Для добровольного страхования важны договор, правила страховщика и нормы Гражданского кодекса РФ.
Сравнение вариантов: куда обращаться после ДТП
Маршрут зависит от того, что повреждено, есть ли пострадавшие и застрахована ли сама машина по КАСКО. Прямое возмещение по ОСАГО и обращение к страховщику виновника не всегда можно выбрать по своему усмотрению: закон привязывает каждый вариант к обстоятельствам аварии.
| Критерий | Прямое возмещение по ОСАГО | Страховщик виновника по ОСАГО | Выплата или ремонт по КАСКО |
|---|---|---|---|
| Куда подают заявление | В свою страховую компанию | В компанию, где застрахована ответственность виновника | В компанию, выдавшую полис КАСКО |
| Когда подходит | Столкнулись два автомобиля, у владельцев есть ОСАГО, вред причинён только этим машинам | Условия прямого возмещения не соблюдены: есть вред здоровью или повреждено иное имущество | Машина застрахована, а происшествие входит в перечень рисков |
| Что возмещают | Ущерб автомобилю потерпевшего | Ущерб имуществу, жизни или здоровью потерпевших в пределах страхового покрытия | Ущерб автомобилю страхователя на условиях договора |
| Значение вины | Нужно установить, кто и в какой степени отвечает за ущерб | Нужно установить ответственность другого водителя | Зависит от условий полиса; многие договоры покрывают и ущерб по вине владельца |
| Основное ограничение | Не применяется при пострадавших или повреждении чужого имущества помимо машин участников | Потребуются документы о вреде и обстоятельствах ДТП | Франшиза, исключения и порядок урегулирования указаны в договоре |
| Когда путь удобнее | Обычное столкновение двух машин без пострадавших | ДТП с травмами, повреждённым забором, дорожным знаком, грузом или зданием | Виновник неизвестен, виноват сам водитель либо нужно восстановить свой автомобиль |
Прямое возмещение убытков предусмотрено статьёй 14.1 Закона об ОСАГО. При таком порядке потерпевший подаёт заявление своему страховщику, хотя ущерб причинил другой водитель. Это обычный вариант для столкновения двух автомобилей без вреда здоровью и без повреждения другого имущества.
К страховщику виновника обращаются, если в аварии пострадали люди, повреждены объекты за пределами автомобилей участников или нет иных условий для прямого возмещения. Например, этот путь нужен при повреждении ворот, фасада дома, опоры, товара в автомобиле или груза. Если страхового возмещения не хватает на весь подтверждённый вред, оставшуюся часть можно требовать с виновника по гражданским правилам. Это касается и вреда, который не относится к использованию автомобиля. Документы о расходах, лечении, утрате заработка и повреждённом имуществе лучше собирать сразу.
КАСКО выбирают, когда нужно восстановить собственную машину, а требовать ущерб с другого водителя нельзя или неудобно. Полис может включать ДТП, повреждение на парковке, падение предметов, пожар, стихийные явления и другие риски, но их перечень у страховщиков различается. Проверьте, указан ли водитель в полисе при ограниченном допуске, разрешён ли фактический способ использования автомобиля и есть ли франшиза. Просрочка извещения сама по себе не всегда завершает спор, однако она может осложнить проверку обстоятельств аварии. Получать две компенсации за один и тот же ущерб нельзя: если КАСКО уже оплатило ремонт, дальнейшие расчёты со страховщиком по ОСАГО проходят между страховыми компаниями по правилам закона.
Что оформить, чтобы сохранить право на возмещение
Сначала остановитесь, включите аварийную сигнализацию и примите меры безопасности. При раненых вызывают скорую помощь и полицию. Сотрудников полиции также вызывают, если условия европротокола не выполнены или участники не могут оформить документы без них.
Европротокол используют при столкновении двух автомобилей с действующими полисами ОСАГО, если никто не пострадал и вред причинён только этим автомобилям. Извещение можно оформить на бумаге или в электронном виде через предусмотренные сервисы. До перемещения машин сделайте фотографии общего вида места ДТП, положения транспорта, повреждений, номеров автомобилей, дорожных знаков и разметки. При разногласиях особенно полезны фото, видеозапись и сведения о технической фиксации. Они помогут страховщику оценить обстоятельства, а при споре станут доказательствами.
При оформлении европротокола каждый участник направляет извещение своему страховщику в течение пяти рабочих дней. Автомобиль нельзя ремонтировать или утилизировать без письменного согласия страховщика в течение установленного законом срока. Потерпевший представляет машину на осмотр по требованию компании. По ОСАГО страховщик должен осмотреть повреждённое имущество в течение пяти рабочих дней после получения заявления. Если компания не провела осмотр в этот срок, потерпевший вправе организовать независимую техническую экспертизу.
К заявлению приложите документы на автомобиль, извещение о ДТП или материалы полиции, удостоверение личности и подтверждение ущерба. По КАСКО перечень указан в договоре; сохраните копию заявления, опись, фотографии и подтверждение отправки.
Сроки по ОСАГО и спор со страховщиком
После получения заявления и полного комплекта документов страховщик по ОСАГО принимает решение в течение 20 календарных дней; нерабочие праздничные дни в этот срок не входят. По результатам рассмотрения компания обязана организовать направление автомобиля на ремонт, выплатить возмещение в предусмотренных законом случаях либо направить заявителю мотивированный отказ с указанием причин.
При направлении на станцию ремонт обычно завершают за 30 рабочих дней после передачи автомобиля. По КАСКО сроки устанавливают договор и правила страхования.
Попросите выдать отказ в письменной форме, а также акт осмотра и расчёт страхового возмещения. После этого направьте страховщику претензию: изложите свои доводы, укажите, с чем не согласны, и приложите документы, подтверждающие вашу позицию и обстоятельства, на которые вы ссылаетесь.
До подачи иска к страховой организации выясните, требуется ли обращение к финансовому уполномоченному. Его решение и переписка со страховщиком понадобятся при обращении в суд.
Авария признаётся страховым случаем не в момент столкновения, а после проверки обстоятельств и условий конкретного страхования. Чтобы не дать страховщику повода для отказа, в первые дни после ДТП выберите верный порядок обращения, зафиксируйте повреждения и соберите документы, которые подтвердят событие и размер ущерба.