До 28 апреля 2017 года Закон об ОСАГО не устанавливал нынешний приоритет восстановительного ремонта. Страховщик мог возместить вред деньгами либо организовать ремонт. Сейчас для большинства легковых автомобилей граждан по ОСАГО действует иной исходный принцип: сначала направление на станцию, а выплата деньгами возможна в случаях, названных законом.
КАСКО эта реформа не изменила напрямую. Это добровольное страхование автомобиля на условиях конкретного договора, тогда как ОСАГО страхует ответственность водителя перед потерпевшими.
До 2017 года: ОСАГО без приоритета ремонта
ОСАГО действует с 2003 года по Закону № 40-ФЗ. До реформы 2017 года у страховой компании не было обязанности в общем случае выдать потерпевшему направление на восстановительный ремонт по правилам, которые действуют сейчас.
КАСКО и тогда, и сейчас регулируют Гражданский кодекс РФ, договор и правила страхования. Единого закона с одинаковыми условиями КАСКО для всех страховщиков нет.
В полисе КАСКО стороны указывают, какие риски покрываются, есть ли франшиза и как страховщик возмещает ущерб. Договор может предусматривать ремонт у дилера, ремонт на станции из списка страховщика или выплату деньгами. Там же обычно указан срок, в который нужно сообщить об аварии, и перечень документов. Пропуск такого срока сам по себе не всегда делает отказ законным: имеют значение условия договора и то, могло ли опоздание помешать страховщику установить обстоятельства ДТП. Машину лучше не ремонтировать до осмотра, иначе подтвердить объем повреждений будет труднее.
После выплаты по КАСКО страховщик получает право требовать возмещения у лица, ответственного за вред: это суброгация по статье 965 ГК РФ.
Дважды получить возмещение одного и того же ущерба нельзя. Если автомобиль уже восстановили за счет КАСКО, право требовать стоимость этого ремонта обычно переходит к страховщику. Поэтому потерпевший не может одновременно взыскать ту же сумму для себя, поскольку вред уже оплачен страховщиком.
Март и апрель 2017 года: две важные перемены
10 марта 2017 года Конституционный Суд РФ принял постановление № 6-П о разнице между страховым возмещением по ОСАГО и реальным ущербом — еще до реформы натурального возмещения.
Суд указал, что расчет выплаты по Единой методике не лишает потерпевшего права требовать с виновника непокрытый реальный ущерб. Однако размер такого требования нужно подтвердить доказательствами: например, заключением эксперта, документами о стоимости восстановления, материалами о повреждениях и иными данными, позволяющими установить фактические расходы на ремонт.
28 апреля 2017 года для договоров ОСАГО, заключенных после этой даты, ввели приоритет натурального возмещения. Правило относится прежде всего к легковым автомобилям, принадлежащим гражданам и зарегистрированным в России. В обычной ситуации страховщик должен организовать ремонт и выдать направление на станцию. За срок и качество работ перед потерпевшим отвечает страховщик, хотя ремонт выполняет сервис. Деньги не стали запретной формой возмещения, но перестали быть общим вариантом для таких случаев.
После передачи автомобиля на станцию ремонт должен завершиться не позднее чем через 30 рабочих дней. Обычно сервис располагается не дальше 50 километров от места ДТП либо жилья потерпевшего.
Для автомобилей, с года выпуска которых прошло менее двух лет, требования строже: станция должна обслуживать машины этой марки по договору с изготовителем или импортером. Если страховщик не может организовать ремонт с соблюдением этого условия, закон допускает денежное возмещение. Это исключение из общего правила о натуральной форме.
Деньги выплачивают также при полной гибели машины, смерти потерпевшего, соглашении со страховщиком либо отказе доплатить за ремонт сверх страхового возмещения. Основание определяют обстоятельства ДТП и статья 12 Закона об ОСАГО.
Сентябрь 2017 года: расширилось прямое возмещение убытков
С 25 сентября 2017 года прямое возмещение убытков распространили на столкновения с участием двух и более автомобилей. Если вред причинен только машинам, а ответственность владельцев всех участвовавших автомобилей застрахована по ОСАГО, потерпевший обращается в свою страховую компанию. Именно она принимает и рассматривает заявление о возмещении в рамках этого механизма.
До этой даты механизм был рассчитан главным образом на ДТП с двумя автомобилями. Требования о вреде жизни или здоровью рассматривают отдельно от повреждения автомобиля потерпевшего.
2019 год: спор со страховой сначала рассматривает финансовый уполномоченный
С 1 июня 2019 года для споров по ОСАГО ввели обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного. С 28 ноября того же года он применяется и к большинству потребительских споров по другим видам страхования, включая КАСКО, если требование относится к компетенции уполномоченного и подлежит предварительному рассмотрению им.
Сначала заявление направляют страховщику. При отказе, отсутствии ответа или несогласии с ним обращаются к уполномоченному; суд проверит этот порядок, а его пропуск может помешать рассмотрению иска.
В заявлении страховщику сразу опишите аварию, укажите номер полиса и четко сформулируйте требование. Приложите извещение о ДТП либо материалы ГИБДД, документы о ремонте, фотографии, акт осмотра и другие подтверждения. Когда спор касается расчета ущерба, полезно также заключение независимого специалиста: оно помогает обосновать размер требования.
Сейчас: как выбрать КАСКО или ОСАГО после ДТП
После аварии сначала зафиксируйте обстоятельства: обеспечьте безопасность, вызовите полицию либо заполните извещение о ДТП, когда это допускает закон. Сфотографируйте автомобили, повреждения, дорожную обстановку и документы второго участника.
Дальнейший путь зависит от виновника и условий полисов.
- Если виноват другой водитель и случай подпадает под прямое возмещение, заявление по ОСАГО подают в свою страховую компанию.
- Если договор КАСКО дает подходящий способ ремонта или покрывает нужный риск, можно заявить случай по КАСКО.
- Если виноват владелец автомобиля, ОСАГО возместит вред другим участникам ДТП, а ремонт своей машины возможен по КАСКО при наличии такого риска.
- Если страховщик КАСКО уже возместил ущерб, он может сам предъявить суброгационное требование к виновнику или в предусмотренных законом случаях к его страховщику.
Сообщить о ДТП обеим страховым компаниям допустимо, если этого требуют полисы и страхователь честно указывает наличие другого страхования. Но выбирать нужно способ возмещения, а не две выплаты за один ремонт.
По ОСАГО сроки принятия решения и выдачи направления установлены законом. При КАСКО сроки зависят от договора и правил страхования, поэтому их стоит проверить в день обращения.
Помощь автоюриста нужна, когда страховщик ссылается на формальное нарушение, затягивает направление на ремонт, предлагает станцию, не отвечающую требованиям закона, или занижает размер ущерба. Отдельно стоит проверить требование страховщика КАСКО к виновнику: оно не должно превышать то, что компания действительно выплатила по страховому случаю.
Главное изменение выглядит так: раньше ОСАГО не строилось на приоритете ремонта, а после апреля 2017 года ремонт стал обычной формой возмещения для многих потерпевших. КАСКО по-прежнему определяется договором, а страховой спор с 2019 года обычно нельзя сразу переносить в суд.