До 25 сентября 2017 года: три автомобиля исключали обращение в свою страховую
Запрос «авария три машины» обычно связан с цепочечным столкновением: один автомобиль ударил второй, а тот повредил третий. Для водителей такая ситуация долго отличалась от обычного ДТП с двумя участниками прежде всего порядком обращения за возмещением по ОСАГО. До осени 2017 года прямое возмещение убытков уже действовало, но только при ДТП с двумя транспортными средствами. Потерпевший при аварии с тремя машинами не мог подать заявление в свою страховую компанию по этому механизму. Ему приходилось обращаться к страховщику виновного водителя, а при споре о причинах и последовательности ударов дело нередко усложнялось. Реальная точка изменения правил - 25 сентября 2017 года.
До этой даты количество участников само по себе закрывало путь к прямому возмещению. Страховщикам и ГИБДД нужно было установить, какой контакт повредил каждую машину и чьи действия привели к ущербу. Это особенно важно для среднего автомобиля в цепочке: его водитель мог получить удар сзади и по инерции столкнуться с машиной впереди. В такой ситуации он иногда становится потерпевшим по одному эпизоду и причинителем вреда по другому. Наличие трёх автомобилей не означало, что виноваты все водители. Но для обращения за выплатой потерпевшему всё равно требовалось искать страховщика лица, чья ответственность подлежала страхованию.
Три машины тогда меняли адрес страховому заявлению.
С 25 сентября 2017 года: прямое возмещение распространили на ДТП с несколькими автомобилями
Федеральный закон от 28 марта 2017 года № 49-ФЗ изменил статью 14.1 Закона об ОСАГО. После вступления поправок в силу потерпевший получил право обратиться к своему страховщику и при ДТП с участием двух или более транспортных средств. Поэтому авария с тремя автомобилями больше не исключает прямое возмещение только из-за числа участников. Страховые компании проводят последующие расчёты между собой, а потерпевший взаимодействует со своей страховой. Правило действует при соблюдении остальных условий, перечисленных в законе. Их стоит проверить по статьям 11.1 и 14.1 Закона об ОСАГО, поскольку именно они определяют границы прямого возмещения и упрощённого оформления.
Прямое возмещение применяется лишь к ущербу автомобилям — участникам ДТП, когда ответственность владельцев всех машин застрахована по ОСАГО. Травмы людей или повреждение другого имущества, например ограждения, этот порядок исключают. При отсутствии действующего полиса у любого участника обращаться в свою страховую нельзя: требования зависят от того, кто отвечает за конкретный ущерб.
Само расширение прямого возмещения не избавило от необходимости установить обстоятельства аварии. Страховщик не делит ущерб между тремя водителями автоматически и не исходит из того, что все они виновны. Для каждого повреждения выясняют последовательность столкновений, соблюдение Правил дорожного движения и причинную связь между действиями конкретного водителя и наступившим вредом. Это имеет особое значение в цепочке, где после первого удара автомобиль мог изменить положение и столкнуться со следующей машиной. Поэтому в документах по ДТП следует подробно указать направление движения каждого участника, момент каждого контакта, расположение автомобилей до и после удара, а также видимые повреждения. Формула «виноваты все» обычно не помогает урегулированию. С документами инспектора, содержащими неточности или выводы, с которыми водитель не согласен, лучше письменно представить возражения.
После 2017 года: цифровое оформление развивалось, но для трёх машин исключения не появилось
После 2017 года менялись главным образом способы передачи сведений для европротокола — оформления без полиции. Закон допустил технические средства и приложения, а электронное извещение стало доступнее. С 2019 года надлежащая фиксация обстоятельств по всей стране позволяла получить повышенный предел возмещения. В 2025 году предел увеличили и для части случаев с разногласиями участников, если данные зафиксированы предусмотренным способом. Однако эти правила рассчитаны на столкновение двух транспортных средств: требование статьи 11.1 Закона об ОСАГО о двух участниках они не изменили.
Европротокол для аварии с тремя автомобилями не подходит.
Ограничение относится и к бумажному извещению, и к его электронной версии. Нельзя исключать третью машину из схемы или оформлять документы так, будто столкнулись только два автомобиля. Несоответствие может выявиться по фотографиям, записям камер, характеру повреждений либо материалам ГИБДД. Страховщик вправе проверить достоверность сведений, а спор о выплате станет сложнее. Электронные сервисы ускоряют передачу данных, но не заменяют условия, прямо установленные законом.
Как оформляют ДТП с тремя машинами сейчас
Сразу после столкновения водители должны остановиться, включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки. Прежде всего нужно проверить, нет ли пострадавших: при травмах вызывают скорую помощь и полицию. Если вред причинён только автомобилям, участникам аварии с тремя машинами следует зафиксировать обстановку на фото или видео и сообщить о ДТП в полицию, чтобы получить дальнейшие указания. Сотрудники могут приехать на место или предложить оформить документы в подразделении после фиксации положения автомобилей, следов и повреждений. Если машины создают помеху движению, их можно убрать лишь после такой фиксации и в соответствии с полученными указаниями. Уезжать, не зафиксировав обстоятельства и не связавшись с полицией, нельзя. Для трёх автомобилей вариант с разъездом по европротоколу законом не предусмотрен.
На фотографиях должны быть видны расположение машин, номера, повреждения, разметка, дорожные знаки, светофор и следы на проезжей части, если они сохранились. Стоит сохранить запись видеорегистратора, записать контакты очевидцев и обменяться сведениями о полисах ОСАГО. В объяснениях лучше отделять факты от предположений: указать направление движения, момент удара, дистанцию и то, мог ли водитель остановиться. После оформления потерпевший обращается в свою страховую компанию, если условия прямого возмещения соблюдены. Машину нужно представить страховщику для осмотра и не начинать ремонт до осмотра. По общему правилу страховщик должен выдать направление на ремонт, выплатить возмещение либо направить мотивированный отказ в течение 20 календарных дней после получения полного комплекта документов; нерабочие праздничные дни в этот срок не включаются.
Если в цепочке виновны несколько водителей
В цепочечном ДТП средний автомобиль часто оказывается в сложном положении. Водитель мог не нарушать правила до удара сзади, но после него повредить машину впереди. Возможна и другая картина: водитель не соблюдал дистанцию, совершил опасный манёвр или продолжил движение после первого контакта. Материалы ГИБДД помогают установить нарушения, однако для выплаты важно также понять, какие действия стали причиной конкретного ущерба. Если ответственность несут несколько лиц, степень вины при споре определяет суд. Когда суд установил степень вины, страховое возмещение распределяют пропорционально ей; если степень не определена, закон предусматривает равные доли.
ОСАГО возмещает имущественный вред потерпевшему в пределах страховой суммы, установленной законом. Если ущерб не покрыт страховой выплатой полностью, разницу в предусмотренных законом случаях можно требовать с лица, ответственного за вред. При отказе страховщика или споре о повреждениях сначала стоит сверить схему ДТП, объяснения участников, материалы ГИБДД и заключение эксперта. Для аварии с тремя машинами эти документы часто важнее, чем сам факт наличия полиса. Главное изменение с 25 сентября 2017 года состоит в том, что число автомобилей больше не лишает потерпевшего права обратиться в свою страховую по ОСАГО. Европротокол при трёх автомобилях по-прежнему не применяется.