Термины, от которых зависит платёж
До расчёта стоит отделить цену машины от суммы кредита и расходов по нему. Реклама автосалона может показывать низкий платёж, хотя в договоре окажется иной срок, первоначальный взнос или дополнительные услуги.
-
Автокредит: потребительский кредит на покупку автомобиля. В индивидуальных условиях обычно указывают цель кредита, а автомобиль часто передают банку в залог до возврата долга.
-
Ежемесячный платёж: сумма из графика, которую заёмщик платит в установленную дату. Она включает основной долг и проценты; если банк оплатил за счёт кредита страховку или сервис, их цена также увеличивает долг.
-
Полная стоимость кредита, ПСК: показатель расходов по кредиту, который банк рассчитывает по правилам Закона о потребительском кредите. ПСК указывают в процентах годовых и в денежном выражении. При сравнении предложений этот показатель полезнее одной рекламной ставки, хотя добровольные услуги могут не войти в расчёт ПСК.
-
Первоначальный взнос: часть цены автомобиля, которую покупатель оплачивает своими деньгами. Более крупный взнос уменьшает сумму долга и проценты при одинаковой ставке и сроке.
> Платёж за месяц показывает нагрузку на бюджет, а общую цену кредита показывает весь график.
Как применить эти термины к расчёту
Чаще всего по автокредиту действует аннуитетный график: сумма платежа каждый месяц примерно одинакова. В начале срока в ней выше доля процентов, позднее быстрее уменьшается основной долг.
Для ориентировочного расчёта аннуитетного платежа используют формулу A = S × i × (1+i)^n / ((1+i)^n - 1). Здесь A - платёж за месяц, S - сумма кредита, i - месячная ставка, n - число платежей. Банк может посчитать немного иначе из-за даты выдачи, числа дней в первом периоде и порядка начисления процентов.
Возьмём условную цену автомобиля за 100 единиц. Покупатель вносит 20 единиц первоначального взноса. Сумма кредита составляет 80 единиц. При сроке 48 месяцев и ставке 20% годовых ориентировочный платёж будет около 2,44 единицы в месяц. За весь срок заёмщик выплатит примерно 117,1 единицы, из которых около 37,1 единицы составят проценты. Если в кредит включили страховой продукт или сервисный пакет, сумма S вырастет. Платёж и общая переплата тоже изменятся.
Проверьте расчёт по двум цифрам из документов: сумме кредита и числу платежей в графике.
Что смотреть в договоре и документах автосалона
В автосалоне покупатель нередко подписывает договор купли-продажи, заявление на кредит, договоры услуг и страховые документы за один визит. Итоговая выплата зависит от содержания всех этих бумаг, а не от устного расчёта менеджера.
До подписи попросите показать или выдать:
- индивидуальные и общие условия кредитного договора;
- график платежей с датами и суммами;
- расчёт ПСК;
- договор купли-продажи и условия скидки при оформлении кредита;
- отдельные договоры страховок, сертификатов и сервисов с их ценой и правилами возврата;
- условия залога, досрочного погашения и ответственности за просрочку.
Сравните сумму кредита с ценой автомобиля после первоначального взноса. Разница может появиться из-за оплаты полиса, помощи на дороге, гарантийной программы или другого сервиса кредитными деньгами. Отдельный договор на услугу не исключает того, что проценты будут начисляться на её стоимость, если её оплатил банк.
> Подписанный график надёжнее обещания о «комфортном» платеже.
ОСАГО связано с обязанностью владельца застраховать гражданскую ответственность при использовании автомобиля. КАСКО закон не требует от всех владельцев машин, но условия кредита могут связывать ставку или иные параметры с определённой страховой защитой залога. Такие условия нужно читать в договоре.
Дополнительную платную услугу продавец или исполнитель вправе оформить только с согласием потребителя. Закон о защите прав потребителей запрещает обусловливать покупку одного товара или услуги обязательной покупкой другого, если этого не требует закон. Для возможного спора сохраняйте договоры, заявления, чеки, полисы, переписку и банковские уведомления.
Скидка не лишает покупателя права получить документы по всем платным услугам.
Практика: два кредита с похожим платежом
Сопоставьте два варианта, где ежемесячные взносы близки. В первом кредит выдан на меньший срок при более крупном первоначальном взносе покупателя; во втором срок длиннее, а отдельные услуги включены в сумму кредита.
Во втором варианте платёж за месяц может казаться легче для бюджета. Однако общая выплата нередко окажется выше: проценты начисляют дольше и на большую сумму кредита. Чтобы сравнить варианты без рекламы и предположений, выпишите рядом размер каждого платежа, число месяцев, сумму кредита, ПСК, стоимость включённых услуг и общую сумму платежей из графика.
> Небольшой платёж иногда означает, что долг растянули на лишние месяцы.
При нестабильном доходе заранее проверьте бюджет: после взноса должны остаться средства на содержание машины, страхование, топливо и повседневные нужды семьи. Одобрение банка не доказывает, что график посилен конкретному заёмщику.
Досрочное погашение и новый график
Заёмщик вправе досрочно вернуть потребительский кредит полностью либо частично. В течение первых 14 календарных дней по обычному потребительскому кредиту это допускается без предварительного уведомления банка; нужно уплатить проценты только за фактический срок пользования деньгами. Для целевого кредита период, когда уведомление не требуется, составляет 30 календарных дней.
Позднее потребуется уведомить банк: срок — до 30 календарных дней, если договор не устанавливает меньший. После частичного погашения сразу же запросите новый график, чтобы уточнить платёж и срок.
> Сокращение срока обычно уменьшает переплату сильнее, чем простое снижение ежемесячного взноса.
Рефинансирование оценивайте не по одной ставке или уменьшившемуся платежу, а по ПСК нового кредита, сумме всех оставшихся выплат и стоимости подключаемых услуг. До подписания нового договора уточните порядок закрытия старого кредита и переоформления залога на автомобиль в пользу нового банка, а также перечень документов по новой сделке.
Если возникла просрочка или спор
При просрочке начисляют предусмотренные договором проценты и неустойку: 20% годовых от просроченного основного долга, если на него начисляют проценты, либо 0,1% суммы просрочки за день, если процентов нет.
При финансовых трудностях направьте в банк письменное обращение через приложение, офис или почту. Опишите ситуацию и попросите рассмотреть изменение даты платежа, реструктуризацию или кредитные каникулы, если для них есть основания. До оформления документов банком и заёмщиком действует прежний график: новый порядок возникает только после подписания документов обеими сторонами.
Устная договорённость с сотрудником банка не меняет условия графика.
При разногласиях о платной услуге, сумме долга или досрочном погашении сначала запросите у банка расчёт задолженности, выписку по счёту и копии договоров. Затем направьте письменную претензию с конкретным требованием. По спорам, которые закон относит к компетенции финансового уполномоченного, до суда нужно обратиться к финансовому уполномоченному после обращения в банк.
Точный расчёт сверяйте с индивидуальными условиями и графиком платежей: именно они определяют срок, сумму взноса и состав задолженности.