Можно ли купить авто в кредит в Украине
Да. Автомобиль можно купить по потребительскому кредиту, целевому автокредиту, договору финансового лизинга или программе рассрочки у дилера.
Банк или финансовая компания сами оценивают заявку и не обязаны выдавать деньги при наличии дохода или первого взноса. Обычно проверяют документы, доходы, кредитную историю и данные, которые нужны по правилам финансового мониторинга.
При автокредите машина часто становится залогом. Автомобиль обычно регистрируют на покупателя, но распоряжаться им без согласия залогодержателя нельзя, если это предусмотрено договором и залогом. Сведения об обременении вносят в Государственный реестр обременений движимого имущества. Продажа машины не прекращает залог автоматически. Покупатель такого автомобиля может столкнуться с требованиями кредитора.
До первого платежа выясните, кто продает машину и кто дает финансирование. За рекламой «кредит от салона» могут скрываться отдельные договоры с банком, страховой компанией или посредником.
Что проверить в договоре автокредита до подписания
Для потребительского кредита кредитор должен заранее дать паспорт кредита с основными условиями. Смотрите реальную годовую процентную ставку и общую стоимость кредита, а не крупную цифру в рекламе.
В договоре и графике должны быть понятны сумма, срок, валюта обязательства, даты платежей и порядок начисления процентов. Если ставка переменная, проверьте показатель, от которого она зависит, и способ уведомления об изменении платежа. Правила раскрытия информации и досрочного возврата содержит Закон Украины «О потребительском кредитовании».
Отдельно прочитайте условия о страховании, комиссиях, счете для платежей и услугах дилера. Реклама «0%» не означает, что расходов по сделке не будет.
Попросите проект каждого документа до визита в салон. Не подписывайте бланки с пустыми полями и не полагайтесь на устные обещания менеджера.
Что выбрать: автокредит, финансовый лизинг или рассрочку
Название программы не говорит о ее цене. Сравните все платежи по графику, статус собственника автомобиля и условия досрочного прекращения договора.
| Вариант | Кому принадлежит автомобиль | Что проверить |
|---|---|---|
| Автокредит | Обычно покупателю, с залогом в пользу кредитора | Реальную годовую ставку, страховку, комиссии и условия залога |
| Финансовый лизинг | Лизинговой компании до перехода права собственности по договору | Аванс, платежи, выкупную цену и возврат автомобиля |
| Рассрочка дилера | Зависит от схемы финансирования и договора | Полную цену автомобиля и связанные платные услуги |
При финансовом лизинге собственником машины обычно остается лизинговая компания. Право собственности может перейти клиенту после выполнения условий договора. При нарушении графика компания вправе требовать возврата автомобиля по правилам закона и договора. Уже уплаченные суммы не всегда возвращают полностью. Расчеты зависят от условий лизинга, фактических платежей и расходов сторон. Основные правила установлены Законом Украины «О финансовом лизинге».
Рассрочка у дилера иногда оказывается банковским кредитом под другим названием. Поэтому сопоставьте цену автомобиля при полной оплате со всеми платежами по графику.
Как оформляют залог кредитного автомобиля
Договор залога связывает конкретный автомобиль с обязанностью вернуть долг и определяет, как кредитор сможет защищать свое обеспечение. Обычно в нем фиксируют VIN-код и стоимость машины, запрет или иные ограничения на ее отчуждение без согласия залогодержателя, а также основания и порядок обращения взыскания.
Запись об обременении в реестре подтверждает права кредитора перед другими претендентами.
Покупая подержанную машину, до передачи денег проверьте VIN-код, регистрационные документы, обременения и аресты. При этом регистрация автомобиля в сервисном центре МВД не равна регистрации обременения: первая содержит сведения о машине и ее владельце, а вторая подтверждает обеспечение обязательства перед кредитором. Поэтому отсутствие специальной отметки в регистрационном документе само по себе не означает, что залога нет.
Общие правила о возникновении и регистрации обременения содержит Закон Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». В споре недостаточно смотреть только на сведения о машине: имеют значение текст конкретного договора, содержание записи об обременении и точная дата ее внесения в реестр.
Можно ли досрочно погасить кредит и отказаться от дополнительных услуг
Заемщик вправе полностью или частично погасить потребительский кредит досрочно. По общему правилу в этом случае отдельную плату не берут, а проценты пересчитывают за фактическое время пользования деньгами.
Для частичного досрочного платежа заранее проверьте процедуру в договоре. Банк может требовать заявление до даты очередного списания по графику. После этого он меняет сумму ежемесячного платежа или срок кредита, если это предусмотрено условиями. Без заявления деньги иногда остаются на счете до планового платежа.
Отказ от страховки или иной услуги зависит от отдельного договора и оформления. Требование с договором и подтверждением оплаты направляют тому, кому перечислили деньги: банку, страховщику, дилеру или посреднику.
Закон о потребительском кредитовании в отдельных случаях дает 14 календарных дней на отказ от кредитного договора. Для конкретной сделки нужно проверить исключения, дату выдачи денег и связанные документы. Отказ от кредита сам по себе не отменяет договор купли-продажи автомобиля или страховой полис. При споре сначала направьте кредитору письменную претензию, затем можно обратиться в Национальный банк Украины, если он регулирует этого поставщика финансовых услуг.
Что будет при просрочке платежей по автокредиту
Просрочка не передает автомобиль кредитору автоматически. Взыскание на заложенную машину возможно через суд или во внесудебном порядке, если закон и договор позволяют такой способ. Кредитор должен соблюдать установленную процедуру.
После продажи автомобиля кредитор обязан сделать расчет долга. Вырученные средства идут на погашение обязательства и допустимых расходов, а остаток долга или переплата зависят от результата продажи и условий договора.
Во время военного положения для кредитных обязательств действуют специальные правила ответственности за просрочку. Переходные положения Гражданского кодекса Украины освобождают заемщика от части ответственности за просрочку в период, указанный законом. Штрафы и пеня за просрочку в этот период подлежат списанию в предусмотренных законом случаях. Основной долг и обычные проценты за пользование кредитом при этом не исчезают. Общих автоматических кредитных каникул для всех заемщиков нет.
Не скрывайте автомобиль и не продавайте его по доверенности в надежде прекратить залог. При финансовых трудностях запросите у кредитора новый график или реструктуризацию и получите ответ письменно.