Юрист
· Челябинск
· стаж 12 лет
Лучший ответ
Банк говорит правду. Освобождение должника от долгов не снимает ответственности с поручителя: после вашего банкротства кредитор вправе требовать весь остаток с жены. Работает это одинаково и во внесудебной процедуре через МФЦ, и в судебной. Поручительство прекращается по своим основаниям, и банкротство основного должника в их число не входит.
Смысл поручительства в этом и состоит. Банк выдавал кредит, рассчитывая на двух платёжеспособных людей, и потеря одного из них переносит нагрузку на второго. Иначе обеспечение не имело бы никакой ценности.
Практически всё пойдёт быстро. Как только сведения о вашем банкротстве попадут в реестр, банк предъявит требование поручителю, дальше суд, дальше приставы. Взыскание обратят на её доходы и на имущество, включая долю в совместно нажитом.
Отдельно скажу про звонки. Банк уже работает с ней как с будущим ответчиком, и разговоры по телефону сейчас против вас обоих: сказанное сгоряча потом всплывает. Переведите общение в письменную форму, через личный кабинет или заказными письмами, и требуйте расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку.
Способы защиты есть, но действовать должна жена, а не вы. Первый вариант это переговоры с банком о реструктуризации долга уже на её имя: банки на это идут, потому что живой платящий поручитель им выгоднее судебного взыскания с человека без активов.
Второй вариант это оспаривание расчёта. Поднимите договор поручительства и посмотрите, на какой срок оно дано и не истекло ли оно. Если срок в договоре не установлен, поручительство прекращается по истечении определённого периода с наступления срока исполнения обязательства при условии, что банк за это время требований к поручителю не предъявил. Дату первой просрочки и дату первого требования к жене выпишите отдельно, это ключевые точки.
Третий вариант это её собственное банкротство. Обсуждать его надо заранее, вместе с вашим, иначе выйдет, что вы от долга освободились, а в семье он остался целиком. Учтите, что имущество супругов при банкротстве одного из них может продаваться целиком с выплатой второму его доли деньгами.
Есть и четвёртый путь, о котором забывают. Иногда выгоднее не банкротиться самому, а вдвоём договориться с банком о переводе долга на жену с новым графиком, если её доход это позволяет. Тогда поручительство исполняется добровольно и без судов, а два ваших личных кредита списываются через МФЦ отдельно.
Про эти два кредита. Если поручителей по ним нет, они прекращаются вместе с остальными указанными в заявлении обязательствами. Перечислите всех кредиторов и суммы, пропущенный долг не списывается ни при каких обстоятельствах.
И помните про общие последствия: пять лет отметка о банкротстве при обращении за кредитом, три года запрет занимать должности в органах управления компании. Для человека, который недавно вёл бизнес, второе ограничение иногда важнее первого.