Что будет при просрочке кредита, как договориться с банком, кредитные каникулы, судьба ипотечной квартиры и когда думать о банкротстве. Ответы юристов.
Просрочка по кредиту редко начинается с нежелания платить. Чаще человек теряет работу, заболевает или берёт новый заём, чтобы закрыть старый. Отношения с банками и МФО регулирует закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», общие правила о займе и кредите есть в главе 42 Гражданского кодекса. Если долгов уже много, разговор обычно переходит к банкротству по закону № 127-ФЗ.
Сначала банк начисляет неустойку и звонит. Размер неустойки по потребительскому кредиту закон ограничивает (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ), поэтому суммы «в разы больше долга» обычно появляются из процентов, а не из штрафов. Если просрочка длится больше 60 дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь остаток досрочно (ст. 14 того же закона).
Дальше долг взыскивают через суд или нотариуса. На судебный приказ можно подать возражения в течение 10 дней со дня получения (ст. 128 ГПК РФ), и тогда приказ отменят, а банку придётся идти в обычный суд. Там можно заявить о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ и о пропуске срока исковой давности.
Не прячьтесь от банка. На практике до суда проще договориться, чем после. Порядок действий обычно такой:
Подробный разбор ситуации с несколькими кредитами есть в вопросе что делать, если после увольнения нечем платить три кредита.
Каникулы дают отсрочку или уменьшение платежей на время, когда доход резко упал. Для потребительских кредитов и ипотеки условия разные, и они периодически меняются. Требования к снижению дохода и к сумме кредита проверяйте в банке на дату обращения. Отказ банк обязан мотивировать.
Каникулы не списывают долг. Проценты за этот период могут быть добавлены в конец срока. Это стоит учесть заранее.
Единственное жильё по общему правилу защищено от взыскания (ст. 446 ГПК РФ). Это правило не работает для квартиры в залоге у банка. Если ипотека не выплачена, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, в том числе в деле о банкротстве.
Многое зависит от того, сколько уже выплачено и есть ли другие долги. Иногда выход в том, чтобы продолжать платить ипотеку, а банкротиться по остальным кредитам. Подробно это разобрано в вопросе заберут ли квартиру при банкротстве, если нечем платить ипотеку.
Банкротство подходит, если платить по долгам вы не сможете ни сейчас, ни в обозримом будущем. Есть судебная процедура и внесудебная через МФЦ для небольших долгов при окончании исполнительного производства. Пороги суммы и условия для МФЦ установлены законом № 127-ФЗ, их сверяют на дату подачи.
У процедуры есть последствия. Какое-то время нельзя брать кредиты без упоминания о банкротстве, занимать должности в органах управления компаний. Сделки за последние годы финансовый управляющий проверит. Поэтому решение принимают после расчёта с юристом, а не в панике.
Материал редакции Правик. Обновлено 14.10.2026. Ответы на конкретные ситуации дают практикующие юристы — их профили ниже.
Москва · стаж 8 лет
Банкротство и долги, Трудовое право
После выпуска из Российского государственного университета правосудия в 2018-м попал в консультацию, где половина обращений была про невыплаченную зарплату, — с тех …
Москва · стаж 8 лет
Судебные банкротства не ведёт, только внесудебные — через МФЦ. Проверяет условия: размер долга, оконченное из-за отсутствия имущества исполнительное производство, доход из одних …
Новосибирск · стаж 9 лет
Банкротство и долги, Наследственное право
В профессии девять лет, начинал во взыскании на стороне банка — теперь читает те же расчёты задолженности с другой стороны. Ведёт дела …
Новосибирск · стаж 6 лет
Банкротство и долги, Защита прав потребителей
Незаконное взыскание долгов — то, чем занимаюсь: ночные звонки, сообщения родственникам и работодателю, визиты без согласия, угрозы. Проверяю, есть ли агентство в …
Москва · стаж 13 лет
Типичное обращение выглядит так: доход есть, платить по прежнему графику нечем, а имущество терять не хочется. Тогда считает, потянет ли должник план …
Санкт-Петербург · стаж 11 лет
Банкротство и долги, Жилищное право и недвижимость
Одиннадцать лет веду банкротные и жилищные дела, а на стыке этих двух тем работаю чаще всего: почти в каждой процедуре реализации спор …
Воронеж · стаж 14 лет
Исходит из того, что должник в своей процедуре не пассажир: от того, насколько аккуратно поданы опись, сведения о сделках и ответы на …
Самара · стаж 5 лет
Банкротство и долги, Защита прав потребителей
Самара: мировые судьи по судебным приказам и районные суды, когда приказ отменён и дело переходит в исковое. Занимается долгами по микрозаймам, рассрочкам …
Челябинск · стаж 12 лет
Окончила юридический институт Южно-Уральского университета в 2014 году и с тех пор работает с просроченными кредитами: до суда и до банкротства. Ведёт …
Санкт-Петербург · стаж 22 года
Автомобильное право, Банкротство и долги
Типичная ситуация: человек взял автокредит в салоне, а через год увидел, во что ему обошлись навязанное личное страхование, комиссии за подключение к …
Санкт-Петербург · стаж 22 года
В арбитражных судах работаю с 2004 года, последние лет десять — почти только обособленные споры об оспаривании сделок должника в делах о …
Омск · стаж 19 лет
Семейное право, Банкротство и долги
Омск: районные суды города и области, а при пересечении с банкротством — Арбитражный суд Омской области. Ведёт имущественные споры супругов, где основной …
Москва · стаж 22 года
Банкротство и долги, Налоги и бизнес
Исход арбитражного дела чаще решают документы, собранные задолго до иска: как оформлена приёмка, что стороны написали друг другу, кто и когда заявил …
Москва · стаж 19 лет
Первое банкротство гражданина вёл в 2015 году, когда процедуру только ввели, а до этого восемь лет занимался корпоративными спорами — привычка разбирать …
Санкт-Петербург · стаж 12 лет
Семейное право, Банкротство и долги
Считает, что спор о задолженности по алиментам начинается не в суде, а в постановлении пристава: расчёт часто идёт по средней зарплате по …
Уфа · стаж 26 лет
Банкротство и долги, Налоги и бизнес
Банкротство компаний и субсидиарная ответственность — направление, в котором работает как адвокат. Сопровождает подачу заявления должником и кредиторами, включение требований в реестр, …
Санкт-Петербург · стаж 15 лет
Банкротство и долги, Жилищное право и недвижимость
Споров о качестве отделки в новостройках не берёт, её тема ближе к деньгам: ипотека, банк, залог, договор долевого участия. Проверяет проектную декларацию …
Омск · стаж 16 лет
Исполнительное производство — основное направление. Разбирает постановления приставов: возбуждение, обращение взыскания на счета и зарплату, запрет регистрационных действий, ограничение выезда. Готовит жалобы …
28.10.2026 · 1 отв.
МФО уже неделю звонит моей сестре и спрашивает, когда я верну просроченный заём; она ничего не подписывала и просит прекратить звонки. Мне самой судебный приказ по этому долгу …
28.10.2026 · 1 отв.
Кредит плачу уже три года, просрочек раньше не было. В августе приложение перестало принимать платежи, в офисе сказали, что счет закрыт, а по телефону новые реквизиты не дают. …
Пермь · 01.08.2026 · 1 отв.
Два месяца назад сократили, новую работу пока не нашёл. Три кредита в разных банках и кредитная карта, платежи забирали больше половины зарплаты. По одному кредиту просрочка уже месяц, …
Новосибирск · 16.07.2026 · 1 отв.
Ипотека на квартиру, где живём с дочерью, платим шестой год, осталось больше половины. Плюс два потребительских кредита, набрала, когда закрывала дыры в бюджете. После развода доход упал вдвое, …