По 115-ФЗ блокируют карту или весь счёт?

Формально закон разрешает банку ограничивать именно операции по счёту — переводы, платежи, снятие наличных, — а не физическую карту саму по себе, но на практике это выглядит именно как отказ карты: терминал и банкомат используют тот же канал списания, что и остальные расходные операции, поэтому блокировка операций автоматически «гасит» и карту. Открытый доступ к просмотру баланса в приложении при этом сохраняется — это стандартная картина ограничения расходных операций, а не полная заморозка счёта.

По 115-ФЗ банк обязан отслеживать операции клиентов — и физлиц, и ИП, и организаций — на признаки, которые Росфинмониторинг и сами банки считают подозрительными: обналичивание крупных сумм без очевидной хозяйственной цели, транзитные переводы, несоответствие оборота по счёту заявленному виду деятельности, резкий скачок платежей после долгого затишья. Именно эти признаки закон называет основанием для подозрения в незаконном обороте денег, а не сам факт работы с наличными. Розница с приёмом наличных сама по себе в зоне повышенного внимания — сочетание наличной выручки и безналичных операций банк часто трактует как признак дробления или обналички, даже если у вас всё чисто. Для бизнеса это особенно чувствительно: требования одинаковы что для ИП, что для компаний и других юридических лиц, работающих на территории РФ, — банк не делает поблажек по форме собственности.

По поводу уведомления — формального требования прислать вам развёрнутое объяснение в момент блокировки закон не устанавливает, банк обязан лишь запросить у вас документы и пояснения по подозрительной операции, что и произошло через сообщение поддержки. По сути банк вправе временно приостановить расчётно-кассовое обслуживание по счёту, а не только заблокировать конкретную операцию, — это как раз ваш случай. Это ваш шанс закрыть вопрос быстро: соберите документы, подтверждающие операцию за прошлую неделю — договор, накладные от контрагента, чек, пояснение об источнике и назначении платежа, а если операция связана с доходом от бизнеса — заодно можно приложить выписку из последней налоговой декларации и подтверждение, что налог с этого дохода уплачен: это лишний раз подтвердит легальность оборота. Отправьте пакет максимально подробно, приложив копию паспорта и карточку с образцами подписей, если банк их запросит отдельно. Чем конкретнее и убедительнее пакет, тем быстрее банк снимает ограничение — обычно счёт разблокируют после проверки представленных документов, а сама процедура разблокировки в среднем занимает несколько рабочих дней, если вопросов больше не возникает. Если банк ссылается на конкретную ст. закона или свои внутренние правила, попросите указать её прямо в переписке — так проще понять, что именно нужно закрыть.

На будущее, чтобы снизить риск повторной блокировки: старайтесь избегать резких скачков оборота, указывайте в назначении платежа реальное содержание операции без общих формулировок вроде «оплата по договору», и держите под рукой первичку по крупным сделкам — тогда на запрос банка уйдут не дни, а часы.