Можно ли делать перепланировку в квартире, которая в ипотеке и в залоге у банка?

Ипотека и залог не запрещают перепланировку саму по себе - узаконить её жилищная инспекция позволит тем же порядком, что и в любой другой квартире, к вопросу залога это отношения не имеет. А вот банк почти всегда требует отдельного согласия на изменение конструкции заложенного имущества - это условие ипотечного договора, а не норма жилищного законодательства, и выполнять его нужно параллельно с обычным согласованием.

Перед тем как заказывать проект, поднимите ипотечный договор и все документы по сделке - найдите пункт про залог. Банки обычно просят письменное уведомление о будущей перепланировке или даже согласие заранее, а некоторые - копию проекта. Игнорировать это не стоит: формально банк вправе расценить самовольное изменение конструкции как нарушение условий договора, вплоть до требования досрочно погасить долг, хотя на практике до этого доходит нечасто.

Дальше порядок для собственника обычный, залог на него не влияет. Закажите в БТИ технический паспорт квартиры и выписку из ЕГРН, чтобы зафиксировать исходное состояние жилого помещения. Проектная организация с допуском подготовит проект перепланировки и техническое заключение - в вашем случае несущая стена не затрагивается, расширяется только проём в перегородке, так что согласовать такую перепланировку обычно получается быстрее. Если заодно меняете разводку электрики на кухне, это уже переустройство, его тоже вписывают в проект отдельным пунктом. Комплект документов подают в жилищную инспекцию через МФЦ, а после ремонта комиссия составляет акт о выполненной перепланировке.

С этим актом БТИ обновляет технический план, а изменения вносят в ЕГРН через Росреестр - и здесь есть ещё один шаг: банку стоит отдельно сообщить об изменении характеристик предмета залога, иначе в его документах план квартиры разойдётся с реальностью. Менять планировку заложенной квартиры закон не запрещает, а вот игнорировать банк как сторону договора - плохая идея: если он откажет без объяснений, письменный отказ можно запросить официально и оспорить через юриста банка или в суде. Если рядом с ремонтом задет стояк или другие общедомовые коммуникации, это фиксируют в проекте отдельно - тут согласование зависит уже не от банка, а от управляющей компании. Штраф со стороны жилищной инспекции с позицией банка никак не связан - это два разных процесса, разбираться в них нужно параллельно.