Сообщение банка об ограничении операций по 115-ФЗ обычно приходит внезапно: перевод не проходит, мобильное приложение показывает только остаток. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» обязывает банки контролировать операции клиентов и разрешает им отказывать в подозрительных. Ниже разберём, за что блокируют, на какой срок, какие документы готовить и как вернуть доступ к деньгам. Материал пригодится и обычным владельцам карт, и индивидуальным предпринимателям.
За что блокируют счета по 115-ФЗ
Закон не даёт закрытого списка «запрещённых» операций. Банк сам оценивает риск по внутренним правилам и методическим рекомендациям Банка России (ст. 7 115-ФЗ). Поводом обычно становится операция, у которой не видно понятного экономического смысла.
Чаще всего вопросы вызывают:
- регулярные поступления от множества разных людей на личную карту, похожие на предпринимательскую деятельность;
- транзитные операции: деньги пришли и почти сразу ушли дальше;
- крупное снятие наличных сразу после зачисления;
- переводы, которые не соответствуют обычному поведению клиента;
- для ИП: перевод выручки на личные карты физлиц, низкая налоговая нагрузка, расходы, не похожие на расходы бизнеса.
Отдельно стоит блокировка по 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Её применяют при признаках перевода без согласия клиента, то есть при подозрении на мошенничество. Это другой режим со своими сроками. Чем он отличается, разобрано в вопросе карту заблокировали по 161-ФЗ: это арест или проверка. Не путайте 115-ФЗ и с арестом счёта приставами: арест накладывают по исполнительному производству, и банк здесь только исполнитель.
Блокируют карту или весь счёт
Закон оперирует понятиями «отказ в выполнении распоряжения клиента» и «ограничение дистанционного банковского обслуживания» (пп. 11, 11.1 ст. 7 115-ФЗ). Слово «блокировка» в нём не используется. На практике банк чаще всего отключает интернет-банк и приложение по всем счетам клиента, а карты блокирует. Деньги при этом остаются на счёте и принадлежат вам.
Ограничение касается клиента, а не отдельной карты. Поэтому выпуск новой карты в том же банке обычно ничего не меняет. Подробнее в ответе на вопрос, блокируют карту или весь счёт, и в разборе ситуации, когда ВТБ ограничил операции по счёту.
Есть и более жёсткая мера. Если клиент или его контрагент попал в перечень лиц, причастных к экстремизму или терроризму, банк обязан заморозить средства (ст. 7 115-ФЗ). Тогда речь уже не о проверке, а о запрете распоряжаться деньгами.
На сколько блокируют счёт и сроки ответа банка
Срок ограничения ДБО закон не устанавливает. Оно действует, пока банк не получит пояснения и не снимет ограничение сам. Поэтому тянуть с ответом нельзя.
Некоторые сроки всё же закреплены:
| Ситуация | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Банк сообщает клиенту об отказе в операции и его причине | не позднее 5 рабочих дней после решения | п. 13 ст. 7 115-ФЗ |
| Банк рассматривает документы клиента после отказа | до 10 рабочих дней | п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ |
| Приостановление операции по лицу из перечня | 5 рабочих дней, может быть продлено по решению Росфинмониторинга | п. 10 ст. 7 115-ФЗ |
Срок на ответ клиента банк назначает сам в запросе. Обычно это несколько рабочих дней. Если не успеваете собрать бумаги, напишите в банк и попросите продлить срок, указав, какие документы готовите. Опыт клиентов разных банков собран в вопросах на сколько блокируют счёт по 115-ФЗ и на какой срок блокируют счёт.
Какие документы и пояснения дать банку
Банк вправе запросить у клиента сведения, нужные для идентификации и для понимания характера операций (п. 14 ст. 7 115-ФЗ). Первым делом прочитайте запрос внимательно. Отвечайте ровно на заданные вопросы, но полно.
Обычно подходят такие документы:
- Письменное пояснение: откуда пришли деньги, кто плательщики и зачем вы их переводили.
- Договоры: купли-продажи, займа, аренды, оказания услуг. Расписки между родственниками тоже годятся.
- Документы об источнике средств: справка о доходах, выписка из другого банка, договор продажи машины или квартиры, документы о наследстве.
- Для ИП: договоры с контрагентами, счета, акты, накладные, налоговая декларация, сведения об уплате налогов, подтверждение реальности деятельности (сайт, склад, сотрудники).
Пояснение пишите своими словами, без юридических шаблонов. Документы должны подтверждать каждое утверждение. Если банк просит объяснить переводы между родственниками или друзьями, приложите подтверждение цели: оплату лечения, общую покупку, возврат долга. Конкретные ситуации разобраны в вопросах банк просит объяснить переводы и банк требует документы до пятницы.
Чего делать не стоит. Не присылайте банку договоры, составленные задним числом специально под запрос: сотрудники видят несостыковки, а фиктивный документ только усилит подозрения. Не пытайтесь обойти ограничение через родственников или третьих лиц, например попросив их принять перевод вместо вас. Такая схема сама по себе похожа на транзит. И не игнорируйте запрос: молчание банк обычно расценивает как отсутствие объяснений, после чего следует отказ в операциях и, возможно, закрытие счёта.
Если вопросы банка касаются нескольких месяцев операций, составьте таблицу: дата, сумма, отправитель или получатель, назначение, подтверждающий документ. Такой реестр сильно упрощает проверку. Сотруднику комплаенс-службы проще снять ограничение, когда каждая операция объяснена в одной строке.
Предпринимателям стоит заранее проверить, соответствует ли выбранный режим реальной деятельности. Об этом подробнее в разделе Самозанятые и ИП.
Как вывести деньги с заблокированного счёта
Ограничение ДБО не лишает вас денег. Варианты такие:
- прийти в отделение с паспортом и снять наличные или подать распоряжение на бумаге о переводе на счёт в другом банке на своё имя;
- подать заявление о закрытии счёта и о перечислении остатка; банк обязан выдать или перечислить остаток не позднее 7 дней после получения письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ);
- предоставить запрошенные документы и дождаться снятия ограничения.
Банк может отказать и в бумажном распоряжении, если операция снова кажется подозрительной (п. 11 ст. 7 115-ФЗ). Тогда он обязан сообщить причину. Сроки и порядок разобраны в ответе как вывести деньги, если счёт заблокирован по 115-ФЗ.
Если банк отказал: межведомственная комиссия Банка России
После отказа в операции клиент вправе представить банку документы о том, что оснований для отказа нет. Банк рассматривает их и либо отменяет решение, либо сообщает о повторном отказе (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ).
Если банк решение не отменил, можно обратиться в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). Заявление подают через интернет-приёмную ЦБ или по почте. Приложите копии отказа банка, документы, которые вы ему передавали, и пояснения. Комиссия проверяет обоснованность решения банка. Если она признает отказ необоснованным, банк обязан его отменить, а сведения об отказе исключат из базы, которую видят другие банки.
Срок на обращение в комиссию ограничен. На момент публикации проверьте его в действующей редакции закона и не откладывайте подачу. Параллельно можно жаловаться в Банк России на действия банка или идти в суд. Жалоба финансовому уполномоченному обычно не помогает: споры по 115-ФЗ выходят за пределы его компетенции. Общие темы по конфликтам с кредитными организациями собраны в разделе Споры с банками и страховыми.
Последствия для физлица и ИП, закрытие счёта
Само ограничение не означает уголовного преследования. Банк проверяет операцию, а не выносит приговор. Но последствия бывают ощутимыми.
Информация об отказах в операциях передаётся в Банк России, и другие банки её учитывают. После этого новый счёт открыть сложнее, а в некоторых банках клиенту сразу ограничивают дистанционное обслуживание. Для юрлиц и ИП Банк России присваивает группу риска на платформе «Знай своего клиента» (ст. 7.6 115-ФЗ). Высокая группа риска заметно осложняет работу с любым банком.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счёта, если в течение календарного года принял два и более решения об отказе в выполнении распоряжения клиента (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ). Остаток при закрытии вернут по заявлению. Как отличить закрытие от временного ограничения, рассказано в вопросе Тинькофф ограничил операции: это блокировка или закрытие.
Физлицу после закрытия счёта по 115-ФЗ стоит проверить, не перестали ли приходить зарплата и пособия на эту карту. Сообщите работодателю и Социальному фонду новые реквизиты заранее. Поступления на закрытый счёт банк вернёт отправителю, и выплата задержится.
Для ИП последствия острее. Остановка расчётного счёта парализует бизнес: не уходят зарплаты, налоги и оплата поставщикам. На такой случай держите резервный счёт в другом банке и следите за налоговой нагрузкой. Подробно о рисках в вопросе какие будут последствия блокировки по 115-ФЗ.